TUTELA DEL CLIENTE BANCARIO FRENTE A LAS CLÁUSULAS SUELO.

Abstract

[ES] La actividad elaborada por las entidades de crédito es de notoria importancia para el desarrollo económico de nuestra sociedad y, en consecuencia, se debe atender a los intereses de los consumidores garantizándoles la tutela de sus derechos y facultades. Los clientes que utilizan el sector bancario para satisfacer sus necesidades económicas deben afrontar la existencia de una mala praxis, como lo son ciertas prácticas calificadas de abusivas en los contratos de préstamo hipotecario. La contratación con las entidades de crédito se lleva a cabo mediante los denominados contratos de adhesión que se conforman de condiciones generales. La previsión de estas cláusulas no negociadas entre las partes contratantes, sino impuestas por las entidades de manera unilateral provocan en el consumidor una situación de inferioridad y desventaja, en la medida en que su actuación en la negociación se limita a la simple decisión sobre la aceptación de las mismas. No obstante, el ordenamiento se ha encargado de la regulación de las cláusulas abusivas respecto de la conclusión de contratos con condiciones generales que se lleva a cabo con los que ostentan la condición de consumidores. Así, cabe que a pesar de que se hayan aceptado, éstas puedan ser declaradas nulas por abusivas y, por consiguiente, que no vinculen al aceptante en determinados supuestos. Unas de las cláusulas más comunes en nuestra práctica bancaria son las que limitan el tipo de interés en los préstamos con garantía hipotecaria, las llamadas cláusulas suelo y techo. En el presente trabajo abordaremos el análisis de una de las condiciones de los contratos de préstamo con garantía hipotecaria que más ha sido debatida en los tribunales españoles y que ha dado lugar a que se presenten cuestiones prejudiciales al TJUE para que establezca la interpretación de su contenido, nos referimos a la cláusula suelo. La complejidad y amplitud que distingue la materia que nos ocupa va a hacer que la abordemos desde distintas ramas del Derecho y abarcando tanto los aspectos del ámbito privado, como las normas de derecho público. Así, en la rama privada el Derecho civil por cuanto se trata de la regulación de los contratos; el Derecho mercantil para explicar la contratación con condiciones generales y la defensa del consumidor, además de su relación con las normas de competencia en el mercado y el contenido de los actos publicitarios o promocionales en relación con la información que las entidades de crédito difunden a sus clientes; y, desde la perspectiva pública, el Derecho procesal para analizar cómo deben actuar las partes ante las cláusulas suelo. Estas cuestiones van a ser estudiadas desde las previsiones internas y en comparación con el Derecho comunitario y, en particular, la jurisprudencia del TJUE que, como se ha indicado, está siendo esencial en la interpretación y tratamiento de ciertas condiciones generales. En concreto, al momento de 6 abordar el presente trabajo está pendiente la resolución de la cuestión prejudicial planteada por varios recursos referentes a la retroactividad de la cláusula suelo.[EN] In the last years of economic crisis, it has performed great importance the activity of the credit institutions, with special mention, to the considered improper practices on mortgage load. The consumers, who use the banks to satisfy their needs, must confront the existence of a wrong practice that originates an imbalance between the commitments of the parts, causing in the consumer a situation of inferiority, even more, if the majority of the bank contracts are in mass celebrated across general conditions of contracting, being the entity who establishes them in a unilateral way, bordering the consumer to decide on its acceptance. Across the indicated, it is not of forgetting, that the incorporation of these improper conditions is going to concern the protection of the rights for the consumers. Some of the most common clauses in our banking practice are the use of interest rate limiting clauses on mortgage loads, which are: the ceiling and the floor clauses. In the present work we will approach the analysis of the clause mas discussed in the Spanish courts: the floor clauses. This topic is quite wide and complex, therefore for its study we will rest on different branches of the right as there are the Civil Law for treating the regulation of the contracts; the Commercial Law to explain the hiring, the disloyal competition or the illicit publicity, between other aspects; the European Law that is going to look for the protection of the European consumers and the Procedural Law to analyze how they must operate the parts with the “floor clauses”. Without forgetting the whole jurisprudence that has arisen in the Courts